俺是深圳華強(qiáng)北倒騰電子元器件的老陳，在這個(gè)行當(dāng)里摸爬滾打了小十年。你要問我微眾銀行怎么樣，那我可得跟你好好嘮嘮，這里頭的故事，就跟俺倉庫里那些芯片一樣，有亮晶晶的好貨，也偶爾會(huì)碰上幾個(gè)不靈光的批次。
頭一回知道微眾銀行，還是2018年那會(huì)兒。那時(shí)候俺的小買賣剛有點(diǎn)起色，想囤一批緊俏的貨，資金一下子轉(zhuǎn)不開窿了。跑了幾家傳統(tǒng)銀行，那門檻，嘿，不是要這抵押就是要那報(bào)表，像俺這種流水主要走微信支付寶、廠子就開在出租屋的小商戶，人家根本“不待見”。正撓頭呢，一個(gè)同在商圈打拼的潮汕兄弟給俺支了招：“試試微眾銀行的‘微業(yè)貸’啦，手機(jī)上就能搞掂，快過閃電！”-1
我將信將疑地在手機(jī)上點(diǎn)了點(diǎn)，好家伙，真是沒想到。不用跑腿，不用堆材料，全在線上完成。我記得清清楚楚，從提交申請(qǐng)到錢款到賬，攏共也就十來分鐘，解了俺的燃眉之急-1。后來俺才明白，這背后是微眾銀行那套“數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控”在撐腰。它不像老銀行只盯著房產(chǎn)廠房，而是通過分析俺企業(yè)的稅務(wù)、流水，甚至結(jié)合俺個(gè)人的信用，在多維數(shù)據(jù)里給俺畫了個(gè)像，覺得俺這生意靠譜，這才把錢放心借給俺-1。微眾銀行怎么樣？至少在這個(gè)節(jié)骨眼上，它對(duì)俺這種“金融毛細(xì)血管”來說，真像是旱地里的一場(chǎng)及時(shí)雨，讓俺第一次覺得，銀行服務(wù)也能這么“接地氣”。
它的效率為啥能這么高？后來俺看一些財(cái)經(jīng)報(bào)道才咂摸出味來。這家銀行從娘胎里出來就是個(gè)“數(shù)字娃娃”，一上來就用的是分布式核心系統(tǒng)，說白了就是“眾人拾柴火焰高”的IT架構(gòu)，不像老銀行靠一臺(tái)超級(jí)大腦-6。這套系統(tǒng)讓它的單賬戶IT運(yùn)維成本能壓到每年才2塊錢，成本低了，才能用更低的門檻服務(wù)俺們這些小蝦米-6。它這些年專利搞了一千多項(xiàng)，科技人員占了一半以上，是鐵了心要走技術(shù)路線-1。所以你看，有時(shí)候你覺得一個(gè)產(chǎn)品好用，背后可能是一整個(gè)科技軍團(tuán)在支撐。
不過啊，話分兩頭。跟微眾銀行打交道，也不全是順心事兒。俺有個(gè)做服裝電商的表弟，用了他們的“微粒貸”應(yīng)個(gè)急，后來家里出了點(diǎn)變故，還款逾期了。那后面的遭遇，可真叫一個(gè)“糟心”。先是收到些莫名其妙的催收短信，后來甚至有人冒充“律師”上門-3。他氣得去找銀行理論，銀行的回應(yīng)倒是官方，說合作機(jī)構(gòu)都簽了協(xié)議，有問題會(huì)處理，但那種被騷擾的憋屈感，是真真實(shí)實(shí)的-3。在政府投訴平臺(tái)上，也能看到類似情況，有人還清了款還被催收短信“追殺”-5。這說明啥？銀行把催收這類業(yè)務(wù)外包出去，規(guī)模是跑得快了，但對(duì)這些“外面伙計(jì)”的管理鞭子，要是沒及時(shí)跟上去，砸的就是自家招牌。這也算是互聯(lián)網(wǎng)銀行在高速擴(kuò)張時(shí)，容易扯到襠的地方吧。
說到規(guī)模，這兩年微眾銀行自己好像也到了個(gè)坎兒。你看它最新的財(cái)報(bào)，個(gè)頭（資產(chǎn)規(guī)模）是越來越魁梧，突破7000億了，穩(wěn)穩(wěn)的民營銀行“一哥”-2-7。可這營收和利潤，卻不增反降，出現(xiàn)了“雙降”-2-7。手里的不良貸款率，也有點(diǎn)抬頭的意思-2。業(yè)內(nèi)人都分析，這好比一個(gè)人青春期過了，光長個(gè)子不行，得長結(jié)實(shí)的內(nèi)功。它起家的“微粒貸”，靠著微信的流量紅利火遍全國，但現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)太激烈了，大家都會(huì)玩互聯(lián)網(wǎng)貸款了，紅利也就薄了-2。而且，過度依賴貸款利息賺錢，路子有點(diǎn)單一，船大了一調(diào)頭就慢-2。
就連監(jiān)管爸爸也注意到了它的一些“毛躁”，去年因?yàn)榧瘓F(tuán)客戶授信管理、手續(xù)費(fèi)等問題，吃了百來萬的罰單-4。這提醒它，也提醒俺們用戶，銀行這生意，風(fēng)控和合規(guī)是永遠(yuǎn)不能松的那根弦。
所以你現(xiàn)在再問俺微眾銀行怎么樣？俺覺得吧，它就像一個(gè)非常有沖勁、腦子活絡(luò)的科技新貴。在解決“普”（讓更多人貸到款）和“惠”（成本可負(fù)擔(dān)）這道世紀(jì)難題上，它用科技這把鑰匙，確實(shí)打開了一扇新門，讓無數(shù)像俺一樣的小老板感受到了便利-1-6。但它畢竟年輕，從“跑馬圈地”到“精耕細(xì)作”的成人禮陣痛，管理外包伙伴的“大手”難題，以及尋找除放貸外新活路的挑戰(zhàn)，都是一個(gè)接一個(gè)-2。
俺最近看新聞，發(fā)現(xiàn)它也正在變。一是拼命搞AI，說什么要從“數(shù)字銀行”變成“AI原生銀行”，讓人工智能像水一樣滲進(jìn)每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)-9。二是開始把自家打磨了十年的這套數(shù)字銀行技術(shù)，打包往海外輸出，在香港成立了科技子公司，要賺“技術(shù)錢”了-6。這路子，看著是對(duì)頭的，靠硬本事吃飯，總比單純靠流量來得長遠(yuǎn)。
總而言之，對(duì)微眾銀行，俺的感情挺復(fù)雜。感激它雪中送炭的情分，也見識(shí)過它管理疏漏帶來的煩惱。作為用戶，俺希望它能一直記得“讓金融普惠大眾”這個(gè)初衷-1，在跑得快的同時(shí)，把步子踩得更穩(wěn)、更扎實(shí)。畢竟，俺們這些小生意人未來的资金周转，還指望著有這樣的“數(shù)字伙伴”能一直靠譜地搭把手呢。
